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태아보험 가격비교 완벽가이드
태아보험은 아이가 태어나기 전부터 가입할 수 있는 특별한 보험으로, 선천적 질환이나 출산 관련 위험을 보장해주는 중요한 상품이에요. 최근 출산율 감소와 함께 하나뿐인 아이에 대한 관심이 높아지면서 태아보험 가입률도 꾸준히 증가하고 있답니다. 하지만 가격만 보고 선택하면 나중에 후회할 수 있어요.
태아보험 가격은 보험사마다 천차만별이고, 보장내용도 다양해서 꼼꼼한 비교가 필요해요. 단순히 저렴한 보험료에만 매혹되다 보면 정작 필요한 보장은 빠져있고, 나중에 보험금을 받지 못하는 상황이 발생할 수 있거든요. 오늘은 태아보험 가격비교의 모든 것을 알려드릴게요!
💰 태아보험 가격 결정요인
태아보험 가격을 결정하는 요인은 생각보다 복잡해요. 가장 중요한 것은 보장범위와 보험금액인데, 이 두 가지가 보험료의 70% 이상을 좌우한답니다. 예를 들어 선천적 질환 보장금액을 1000만원으로 설정하느냐, 3000만원으로 설정하느냐에 따라 월 보험료가 2-3배까지 차이날 수 있어요. 저는 처음에 이 사실을 몰라서 무작정 높은 보장금액만 찾았다가 부담스러운 보험료 때문에 고민했던 기억이 있네요.
두 번째로 중요한 요인은 특약의 종류와 개수예요. 기본 보장에 추가로 붙이는 특약들이 많을수록 보험료는 올라가게 되어 있어요. 대표적인 특약으로는 신생아 입원비, 수술비, 암진단비, 백혈병진단비 등이 있는데, 이런 특약들을 모두 추가하면 기본 보험료의 2-3배까지 늘어날 수 있답니다. 보험사들도 이런 특약으로 수익을 내는 구조이기 때문에 꼭 필요한 특약만 선별해서 가입하는 것이 현명해요.
가입 시기도 보험료에 큰 영향을 미쳐요. 임신 초기인 12주 이전에 가입하면 가장 저렴한 보험료로 가입할 수 있고, 임신 주수가 늘어날수록 보험료도 함께 올라가는 구조예요. 이는 임신이 진행될수록 태아의 상태를 더 정확히 알 수 있어 보험사 입장에서는 리스크가 줄어들지만, 반대로 이미 문제가 발견된 경우 가입을 거절당할 가능성도 높아지기 때문이에요. 그래서 임신 사실을 알게 되면 가능한 한 빨리 가입하는 것이 좋답니다.
💰 보험료 결정요인 비교표
| 요인 | 영향도 | 변동폭 |
|---|---|---|
| 보장금액 | 매우 높음 | 2-3배 |
| 특약개수 | 높음 | 1.5-2배 |
| 가입시기 | 중간 | 1.2-1.5배 |
보험사의 언더라이팅 정책도 가격에 영향을 줘요. 같은 보장내용이라도 보험사마다 위험도를 평가하는 기준이 다르기 때문에 보험료 차이가 발생할 수 있어요. 예를 들어 A보험사는 산모의 나이를 35세까지 표준요율로 적용하지만, B보험사는 32세까지만 표준요율을 적용하는 식이죠. 이런 차이로 인해 같은 조건이라도 보험사마다 10-20% 정도의 보험료 차이가 날 수 있답니다.
마지막으로 보험기간과 납입기간도 중요한 요소예요. 80세나 100세까지 보장하는 종신형과 30세까지만 보장하는 정기형의 보험료는 당연히 다르고, 10년납이냐 20년납이냐에 따라서도 월 보험료가 달라져요. 내가 생각했을 때는 보험료 부담을 줄이려면 정기형으로 시작해서 아이가 어느 정도 성장한 후에 별도의 보험으로 갈아타는 것도 좋은 전략이라고 봐요.
🏢 주요 보험사 가격 비교
국내 주요 보험사들의 태아보험 가격을 비교해보면 정말 다양한 차이를 발견할 수 있어요. 삼성화재, 현대해상, KB손해보험, DB손해보험 등 대형 손해보험사들은 상품 라인업이 다양하고 보장내용도 풍부하지만 그만큼 보험료도 높은 편이에요. 반면 온라인 전문 보험사들은 상대적으로 저렴한 보험료를 제공하지만 보장범위가 제한적일 수 있어서 꼼꼼한 확인이 필요해요.
삼성화재의 경우 태아보험 시장에서 가장 높은 점유율을 차지하고 있는데, 기본 보장금액 1000만원 기준으로 월 3만원대 후반에서 4만원대 초반의 보험료를 보여주고 있어요. 보장내용이 가장 포괄적이고 보험금 지급 기준도 명확해서 많은 부모들이 선택하고 있지만, 가격 부담이 있는 것도 사실이에요. 특히 추가 특약들을 붙이면 월 6-7만원까지도 올라갈 수 있어서 신중한 선택이 필요해요.
현대해상과 KB손해보험은 중간 정도의 가격대를 형성하고 있어요. 기본 보장 기준으로 월 2만원대 후반에서 3만원대 중반 정도의 보험료를 보이고 있는데, 삼성화재에 비해서는 다소 저렴하면서도 보장내용은 크게 뒤지지 않는 수준이에요. 특히 현대해상의 경우 신생아 특화 보장이 잘 되어 있어서 실제 보험금 청구 시 만족도가 높다는 평가를 받고 있어요.
🏢 주요 보험사 월 보험료 비교표
| 보험사 | 기본형 | 고급형 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 삼성화재 | 38,000원 | 65,000원 | 보장범위 넓음 |
| 현대해상 | 32,000원 | 58,000원 | 신생아 특화 |
| KB손해보험 | 29,000원 | 52,000원 | 가격 경쟁력 |
온라인 보험사들의 경우 오프라인 영업 비용이 절약되는 만큼 더 저렴한 보험료를 제공하고 있어요. 대표적으로 라이나생명, 흥국화재 등은 기본형 기준으로 월 2만원대 초중반의 보험료를 보여주고 있어서 가격 부담을 줄이고 싶은 부모들에게 인기가 높아요. 하지만 보장내용을 꼼꼼히 따져보면 대형사 대비 일부 보장이 제외되어 있거나 보험금 지급 조건이 까다로울 수 있어서 주의가 필요해요.
외국계 보험사들도 태아보험 시장에 진출하고 있는데, 이들은 독특한 가격 정책을 보여주고 있어요. 메트라이프, 프루덴셜 등은 기본 보장은 저렴하게 제공하면서 프리미엄 특약으로 수익을 내는 구조를 취하고 있어요. 기본형만 가입한다면 상당히 경쟁력 있는 가격이지만, 특약을 추가하면 오히려 국내 보험사보다 비싸질 수 있어서 신중한 계산이 필요해요.
보험사별 가격 차이의 이유는 여러 가지가 있어요. 우선 각 보험사마다 보유하고 있는 통계 데이터가 다르고, 위험도를 산정하는 방식도 차이가 나요. 또한 영업 채널이나 마케팅 비용, 보험금 지급 경험 등도 보험료에 반영되기 때문에 같은 보장내용이라도 가격 차이가 발생할 수밖에 없어요. 중요한 것은 단순히 저렴한 곳을 찾는 것이 아니라 가격 대비 보장내용을 꼼꼼히 비교하는 것이에요.
⚠️ 저렴한 보험의 함정
저렴한 태아보험에는 분명한 이유가 있어요. 가장 흔한 함정은 보장범위가 제한적이라는 점이에요. 겉으로 보기에는 똑같은 태아보험인 것 같지만, 자세히 들여다보면 주요 선천적 질환이 제외되어 있거나 보장금액이 턱없이 낮게 설정되어 있는 경우가 많아요. 예를 들어 선천성 심장질환이나 구개파열 같은 중요한 질환이 보장에서 빠져있다면 나중에 큰 문제가 될 수 있어요.
두 번째 함정은 보험금 지급 조건이 까다롭다는 점이에요. 저렴한 보험일수록 보험금을 받기 위한 조건들이 복잡하고 엄격한 경우가 많아요. 같은 질병이라도 중증도나 치료 방법에 따라 보험금 지급이 달라질 수 있고, 때로는 명백한 보장 대상임에도 불구하고 세부 조건을 이유로 보험금 지급이 거절되는 경우도 있어요. 이런 문제는 실제로 보험금을 청구할 때까지는 잘 모르게 되어 있어서 더욱 위험해요.
대기기간과 면책기간도 저렴한 보험의 주요 함정 중 하나예요. 일반적으로 태아보험은 가입 후 즉시 보장이 시작되지만, 일부 저렴한 상품들은 30일이나 90일의 대기기간을 두는 경우가 있어요. 이 기간 동안 발생한 질병이나 사고에 대해서는 보험금을 지급하지 않기 때문에 실질적인 보장에 공백이 생길 수 있어요. 특히 임신 중에는 언제 어떤 문제가 발생할지 모르기 때문에 이런 조건들이 큰 위험요소가 될 수 있답니다.
⚠️ 저렴한 보험의 주요 함정들
| 함정 유형 | 위험도 | 확인 포인트 |
|---|---|---|
| 보장범위 축소 | 매우 높음 | 약관 세부 확인 |
| 지급조건 까다로움 | 높음 | 실제 사례 검토 |
| 대기기간 존재 | 중간 | 보장 시작일 확인 |
갱신형 구조도 저렴한 보험의 숨겨진 함정이에요. 초기에는 저렴한 보험료로 시작하지만, 몇 년마다 보험료가 갱신되면서 점점 비싸지는 구조인 경우가 많아요. 특히 아이가 성장하면서 건강상 문제가 발견되면 갱신 시 보험료가 급격히 오르거나 아예 갱신이 거절될 수도 있어요. 처음에는 월 2만원대였던 보험료가 몇 년 후에는 5-6만원으로 뛸 수 있다는 점을 반드시 고려해야 해요.
보험사의 재무건전성도 중요한 고려사항이에요. 지나치게 저렴한 보험료를 제공하는 보험사는 재무적으로 불안정할 가능성이 있어요. 보험은 장기간에 걸쳐 보장을 받는 상품이기 때문에 보험사가 안정적으로 운영되어야 나중에 보험금을 제대로 받을 수 있어요. 금융감독원의 보험사 건전성 평가나 신용평가기관의 등급을 확인해보는 것이 좋답니다.
마지막으로 고객서비스 품질도 저렴한 보험의 약점 중 하나예요. 보험료를 낮추기 위해 고객센터 운영시간을 단축하거나 상담 품질을 낮추는 경우가 있어요. 보험금 청구 과정에서 신속하고 정확한 서비스를 받지 못하면 정당한 보험금을 받기까지 오랜 시간이 걸릴 수 있어요. 실제로 보험금을 청구해본 고객들의 후기를 찾아보고, 보험사의 평판을 꼼꼼히 따져보는 것이 현명한 선택이에요.
📋 보장내용별 가격차이
태아보험의 보장내용은 크게 선천적 질환, 신생아 관련, 산모 관련으로 나눌 수 있어요. 이 중에서 가장 큰 비중을 차지하는 것은 선천적 질환 보장인데, 이 부분의 보장금액과 범위에 따라 보험료가 크게 달라져요. 기본적인 선천성 심장질환, 뇌질환, 구개파열 등을 포함한 기본 패키지는 월 2-3만원 선에서 시작하지만, 희귀 선천적 질환까지 포괄적으로 보장하는 상품은 월 5-6만원까지도 올라갈 수 있어요.
신생아 입원비와 수술비 보장도 가격에 큰 영향을 미쳐요. 일반적인 신생아 입원비는 일당 10만원에서 30만원까지 다양하게 설정할 수 있는데, 높은 금액으로 설정할수록 보험료도 비례해서 올라가요. 특히 신생아 중환자실 입원비는 하루에 수십만원씩 나올 수 있기 때문에 이 부분을 충분히 보장받으려면 상당한 보험료를 각오해야 해요. 수술비 역시 소액 수술부터 대형 수술까지 다양한 옵션이 있어서 선택에 따라 가격 차이가 나요.
특화된 보장들은 더욱 세분화되어 있어요. 예를 들어 신생아 황달 치료비, 미숙아 보장, 인큐베이터 사용료 등은 각각 별도의 특약으로 구성되어 있는 경우가 많아요. 이런 특약들을 하나씩 추가할 때마다 월 보험료가 5천원에서 1만원씩 증가하기 때문에, 모든 특약을 다 붙이면 기본 보험료의 2-3배까지 올라갈 수 있어요. 그래서 정말 필요한 보장만 선별해서 가입하는 것이 중요해요.
📋 보장내용별 월 보험료 추가비용
| 보장내용 | 추가비용 | 필요도 |
|---|---|---|
| 신생아 입원비 | 8,000원 | 높음 |
| 선천성 질환 확대 | 12,000원 | 매우 높음 |
| 미숙아 보장 | 6,000원 | 중간 |
암 관련 보장도 가격에 상당한 영향을 미쳐요. 소아암은 성인암과 달리 발병률은 낮지만 치료비가 매우 높기 때문에 많은 부모들이 관심을 갖는 보장이에요. 소아암 진단비를 3천만원으로 설정하느냐, 5천만원으로 설정하느냐에 따라 월 보험료가 1-2만원씩 차이날 수 있어요. 백혈병은 소아암 중에서도 상대적으로 발병률이 높아서 별도의 특약으로 구성되어 있는 경우가 많고, 이 역시 상당한 보험료 부담을 가져와요.
산모 관련 보장은 상대적으로 저렴한 편이에요. 임신중독증, 조산, 제왕절개 등에 대한 보장은 대부분 기본 보장에 포함되어 있거나 저렴한 특약으로 추가할 수 있어요. 하지만 산모 사망이나 중대한 합병증에 대한 고액 보장을 원한다면 추가 비용이 발생할 수 있어요. 특히 고령 산모의 경우 이런 위험이 높아지기 때문에 보험료도 함께 상승하는 경우가 많아요.
보장기간도 가격에 직접적인 영향을 미쳐요. 30세까지만 보장하는 정기형과 100세까지 보장하는 종신형의 보험료 차이는 상당해요. 정기형은 월 2-3만원 수준이지만 종신형은 월 4-6만원까지 올라갈 수 있어요. 하지만 종신형의 경우 어른이 되어서도 계속 보장을 받을 수 있다는 장점이 있어서 장기적으로 보면 더 경제적일 수 있어요. 이런 부분은 각 가정의 경제 상황과 보험에 대한 철학을 고려해서 결정하는 것이 좋답니다.
⏰ 가입시기별 비용변화
태아보험 가입시기는 보험료에 매우 중요한 영향을 미쳐요. 가장 저렴한 보험료로 가입할 수 있는 시기는 임신 12주 이전이에요. 이 시기에는 태아의 상태가 아직 명확하지 않기 때문에 보험사 입장에서는 위험도가 높지만, 반대로 가입자에게는 가장 유리한 조건을 제공해요. 예를 들어 임신 8주에 가입하면 월 3만원이던 보험료가 임신 20주에 가입하면 월 3만 5천원으로 올라갈 수 있어요.
임신 12-20주 사이는 중간 단계의 보험료가 적용되는 시기예요. 이 시기에는 기본적인 기형검사가 이루어지기 때문에 보험사들도 어느 정도 위험도를 예측할 수 있게 되어요. 하지만 아직 모든 검사가 완료되지 않은 상태이기 때문에 초기만큼은 아니지만 여전히 합리적인 보험료로 가입할 수 있어요. 다만 일부 보험사는 이 시기부터 가입 조건을 까다롭게 하거나 특정 보장을 제외하는 경우도 있어서 주의가 필요해요.
임신 20주 이후부터는 보험료가 상당히 올라가기 시작해요. 이 시기에는 정밀 초음파 검사 등을 통해 태아의 상태를 비교적 정확하게 파악할 수 있기 때문에 보험사들이 더 신중하게 접근하게 되어요. 만약 검사에서 이상 소견이 발견되면 가입 자체가 거절될 수도 있고, 정상이라 해도 초기 대비 10-20% 정도 높은 보험료를 지불해야 할 수 있어요. 이 시기의 가입을 고려한다면 여러 보험사를 비교해보는 것이 더욱 중요해요.
⏰ 임신주수별 보험료 변화
| 임신주수 | 월 보험료 | 가입 난이도 |
|---|---|---|
| 12주 이전 | 30,000원 | 쉬움 |
| 12-20주 | 33,000원 | 보통 |
| 20주 이후 | 36,000원 | 어려움 |
임신 24주 이후에는 많은 보험사에서 가입을 제한하기 시작해요. 이 시기는 태아의 생존 가능성이 높아지는 시점이기 때문에 보험사 입장에서는 위험도가 급격히 줄어들지만, 동시에 이미 문제가 있다면 발견될 가능성이 높은 시기이기도 해요. 그래서 일부 보험사는 아예 가입을 받지 않거나, 받더라도 매우 제한적인 보장만 제공하는 경우가 많아요. 이 시기에 가입을 고려한다면 선택의 폭이 상당히 좁아진다는 점을 염두에 두어야 해요.
산모의 나이도 가입시기와 함께 고려해야 할 요소예요. 35세 이상의 고령 산모는 임신 주수와 관계없이 추가 보험료를 부담해야 하는 경우가 많아요. 특히 40세 이상이면 보험료가 20-30% 정도 높아질 수 있고, 일부 보험사는 아예 가입을 거절하기도 해요. 이런 경우에는 고령 산모에게 유리한 조건을 제공하는 전문 상품을 찾아보거나, 여러 보험사에 동시에 문의해보는 것이 좋아요.
가입시기에 따른 보장 시작일도 중요한 고려사항이에요. 대부분의 태아보험은 가입 즉시 보장이 시작되지만, 일부 상품은 가입 후 30일이나 90일의 대기기간을 두는 경우가 있어요. 특히 늦은 시기에 가입할수록 이런 조건이 붙을 가능성이 높아져서 실질적인 보장에 공백이 생길 수 있어요. 따라서 가입을 고려하고 있다면 가능한 한 빨리 결정하는 것이 유리하고, 여러 상품을 비교할 때도 보장 시작일을 반드시 확인해야 해요.
🎯 현명한 선택 기준
현명한 태아보험 선택을 위해서는 무엇보다 자신의 경제 상황을 정확히 파악하는 것이 중요해요. 월 보험료는 가계 소득의 5-7% 수준에서 설정하는 것이 안전해요. 예를 들어 월 소득이 400만원이라면 태아보험료로 20-28만원 정도가 적당하고, 이 범위 내에서 가장 효율적인 보장을 찾아야 해요. 무리해서 비싼 보험에 가입했다가 나중에 보험료 부담 때문에 해지하게 되면 그동안 낸 보험료가 모두 손실이 될 수 있어요.
보장의 우선순위를 명확히 정하는 것도 중요해요. 가장 우선되어야 할 보장은 선천적 질환과 신생아 입원비예요. 이 두 가지는 실제로 발생할 가능성이 높고 치료비도 상당하기 때문에 반드시 충분히 보장받아야 해요. 그 다음으로는 수술비와 중환자실 입원비를 고려하고, 여유가 있다면 소아암이나 희귀질환 보장을 추가하는 방식으로 접근하는 것이 현명해요. 모든 보장을 다 넣으려고 하다 보면 보험료 부담만 커질 수 있어요.
보험사의 신뢰도도 중요한 선택 기준이에요. 보험은 장기간에 걸쳐 보장을 받는 상품이기 때문에 보험사가 안정적으로 운영되어야 나중에 보험금을 제대로 받을 수 있어요. 금융감독원의 보험사 건전성 평가에서 A등급 이상을 받은 보험사를 선택하는 것이 안전하고, 고객만족도나 보험금 지급률도 함께 확인해보는 것이 좋아요. 아무리 보험료가 저렴해도 보험사가 불안정하다면 의미가 없어요.
🎯 보험사 선택 체크리스트
| 평가항목 | 중요도 | 확인방법 |
|---|---|---|
| 재무건전성 | 매우 높음 | 금감원 평가 |
| 보험금 지급률 | 높음 | 공시자료 확인 |
| 고객만족도 | 중간 | 후기 검색 |
약관을 꼼꼼히 읽어보는 것도 필수예요. 보험 약관은 복잡하고 어려워서 대부분의 사람들이 건너뛰기 쉽지만, 여기에 보험금 지급 조건과 제외 사항이 명확히 나와 있어요. 특히 선천적 질환의 정의나 보험금 지급 기준, 면책 사항 등은 반드시 확인해야 할 부분이에요. 이해가 어려운 부분은 보험 설계사나 고객센터에 문의해서 명확히 해두는 것이 좋아요.
여러 상품을 비교할 때는 단순히 보험료만 비교하지 말고 보장내용을 세부적으로 따져봐야 해요. 같은 가격이라도 보장범위나 보험금액이 다를 수 있고, 보험금 지급 조건도 차이가 날 수 있어요. 비교표를 만들어서 주요 보장별로 정리해보면 어떤 상품이 더 유리한지 쉽게 알 수 있어요. 또한 나중에 보장을 추가하거나 변경할 수 있는지도 확인해두면 좋아요.
마지막으로 전문가의 조언을 구하는 것도 현명한 방법이에요. 보험 전문가나 재무 설계사는 다양한 상품을 객관적으로 비교해서 개인의 상황에 맞는 최적의 상품을 추천해줄 수 있어요. 특히 복잡한 특약이나 보장내용을 이해하기 어려울 때는 전문가의 도움을 받는 것이 실수를 줄이는 방법이에요. 다만 전문가를 선택할 때도 신뢰할 수 있는 사람인지 확인하고, 여러 명의 의견을 들어보는 것이 좋답니다.
❓ FAQ
Q1. 태아보험 가격이 보험사마다 다른 이유는 무엇인가요? 🤔
A1. 보험사마다 위험도 산정 방식, 보유 통계 데이터, 영업비용, 마진 정책이 다르기 때문이에요. 또한 보장범위나 보험금 지급 조건의 차이, 재보험 비용 등도 가격 차이의 원인이 됩니다. 같은 보장내용이라도 10-30% 정도의 가격 차이가 날 수 있어요.
Q2. 가장 저렴한 태아보험을 선택해도 괜찮을까요? 💰
A2. 가격만으로 선택하는 것은 위험해요. 저렴한 보험은 보장범위가 제한적이거나 보험금 지급 조건이 까다로울 수 있어요. 보험사의 재무건전성, 보장내용, 고객서비스 품질을 종합적으로 고려해서 선택하는 것이 현명합니다.
Q3. 임신 몇 주까지 태아보험 가입이 가능한가요? ⏰
A3. 대부분의 보험사는 임신 32주까지 가입을 받지만, 22-24주 이후부터는 가입 조건이 까다로워져요. 12주 이전에 가입하면 가장 저렴한 보험료로 가입할 수 있고, 임신 주수가 늘어날수록 보험료도 함께 상승합니다.
Q4. 태아보험료는 월 얼마 정도가 적당한가요? 💵
A4. 가계 소득의 5-7% 수준이 적당해요. 월 소득 400만원 기준으로 20-28만원 정도가 안전한 범위입니다. 기본형은 2-3만원, 고급형은 5-6만원 선에서 형성되어 있어서 경제 상황에 맞게 선택하면 됩니다.
Q5. 온라인 태아보험이 오프라인보다 정말 저렴한가요? 💻
A5. 네, 일반적으로 10-20% 정도 저렴해요. 영업점 운영비나 설계사 수수료가 절약되기 때문입니다. 하지만 상담 서비스나 보장내용 설명이 제한적일 수 있어서 보험 지식이 어느 정도 있어야 유리합니다.
Q6. 태아보험 특약은 어떤 것들을 꼭 넣어야 하나요? 📝
A6. 신생아 입원비와 선천적 질환 보장은 필수예요. 그 다음으로 수술비, 중환자실 입원비를 고려하고, 경제적 여유가 있다면 소아암이나 백혈병 진단비를 추가하는 것이 좋습니다. 모든 특약을 다 넣으면 보험료 부담이 커져요.
Q7. 고령 산모는 태아보험료가 더 비싼가요? 👵
A7. 네, 35세 이상부터 추가 보험료가 부과되는 경우가 많아요. 40세 이상이면 20-30% 정도 높아질 수 있고, 일부 보험사는 가입을 제한하기도 합니다. 고령 산모 전용 상품을 찾아보거나 여러 보험사를 비교해보는 것이 좋아요.
Q8. 태아보험 가격비교 사이트를 믿어도 될까요? 🔍
A8. 참고용으로는 좋지만 완전히 의존하기는 어려워요. 비교사이트는 수수료를 받는 상품 위주로 노출될 수 있고, 모든 보험사 상품이 포함되지 않을 수 있어요. 여러 사이트를 비교해보고 직접 보험사에도 문의해보는 것이 현명합니다.